银行理财产品与活期存款有什么区别?
1、风险性
存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元,即投资者在50万元以下的活期存款,基本上是保本的,而理财不保本,存在亏本的情况,其风险性相对于存款来说要高一些。
2、收益性
活期存款存款收益一般比较稳定,而理财产品的收益与理财产品投资的标的物走势挂钩,其波动较大,收益可能会高于活期存款。
3、灵活性
活期存款可以随时支取,而一些理财产品具有一定的封闭期限,在封闭期限内不可以进行赎回操作,比如,封闭式基金,其灵活性相对于存款来说要差一点。
银行理财产品怎么买最合适?如何挑到一只靠谱的银行理财产品?
1、风险测评很重要
和家庭保险规划一样,理财同样注重产品的适用性。没有最好的产品,只有最适合自己的产品。
在解读产品说明书之前,首先还要强调一个很重要的步骤——风险测评。
很多人都认为,做理财只要选好产品就可以了。
事实上,风险测评限制投资者购买超出自己风险承受能力的理财产品,目的在于更好的保护投资者。
理财产品的收益与风险成正比,出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等的结构性产品,这些产品虽然预期回报率较高,但到期回报率的不确定性也更大。
2、仔细阅读产品说明书
做完风险测评后,奶爸就要说一说理财产品说明书的正确打开方式。
在银行的理财产品中,光是看产品的推介页面是不够的。
想要充分了解一个产品,还得看产品的说明书。
一份完整的产品说明书,大致会分为产品要素、投资范围、产品运作说明、理财收益说明、产品兑付说明、信息披露等几个部分。
(1)产品要素
在产品要素上,包含很多产品的相关信息:产品名称、产品编号、规模等,这些很简单就可以理解,奶爸就不再过多介绍。
说明书的前半部分,有一个全国银行业理财信息登记系统编码,这个编码相当于理财产品的身份证号码。
在中国理财网上就可以查询产品的真假,防止银行违规销售,出现假理财的情况。
验证了产品的真实性后,还要了解产品的类型。
理财产品大概可以分为两类:保本浮动收益和非保本浮动收益。
两种类型的收益都是不固定的(一般以预期收益率估算投资收益),区别在于是否保证本金的安全。
保本浮动收益保证本金安全;而非保本浮动收益不保证本金安全,在投资环境较差的时候,存在本金损失的可能性。
结合产品的类型和产品风险等级,综合衡量一个产品的风险定位。(投资者风险承受能力等级应该与理财产品风险等级相匹配)
(2)投资范围
做银行理财最好还要了解理财产品的投资范围,至少得知道自己的资金将会投资于什么地方。
不同风险资产的配比,直接决定了一个产品的风险和收益。
各项资产大致的风险水平排序:
货币市场类资产<固定收益类资产<主动管理型权益类资产<量化对冲类资产
风险承受能力强的投资者可以挑战风险水平较高的资产,风险承受能力弱的则要更注重安全性。
(3)产品运作说明
运作说明规定了产品的规模的上限和下限。
有一个说法,说理财产品的规模越大,在投资货币市场工具时议价能力越强,能获得更高的利率。
但有一点可以肯定是,规模较大的产品在低于极端风险时,会表现出更强的防御能力。
(4)理财收益说明
理财收益的说明主要分为两部分:成本和收益。
成本主要包括产品的托管费、销售费、浮动管理费、管理费及税率等等一系列的收费,不同的产品对于收费的要求不同。
现在大部分的理财产品都采用预期收益率来衡量理财产品的水平。
需要明确的是:预期收益率≠到期收益率。