之前“提前还房贷”的话题挺热的，很多财神看到没有好的理财方式，就把手上的钱都提前还了。
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最近有几个财神在问，现在好的银行理财年化4-5%，自己的商贷利率也是4-5%，要不要干脆把理财都还房贷好了，无债一身轻。
一
流动性要考虑
如果只是看收益率，好像还不还都差不多，毕竟5%的理财和5%的商贷，其实就是打平而已。
不过你仔细想一下，就会发现两者的不同。
如果你买了理财，持有期一般是1个月-2年，到期后你可以自由选择买别的理财还是赎回。
但是如果你提前还了房贷，钱一旦还给银行，你再想要回来就很难了。
流动性是咱们在做出理财决策时，一定要认真考虑的。
毕竟人生中难免遇到急需用钱的时候，如果是一些灵活的理财，你还能尽快赎回，但是如果卖房变现，不仅操心，周期也很长。
所以，除非特殊情况，并不需要提前还房贷。因为钱只有在你自己手里，才能创造更多价值。
二
哪些人适合提前还
如果你的理财收益，远远不如你的房贷利率，是可以考虑还一部分的。比如你只买一些年化1-2%的产品，房贷5%+，确实不如早点还贷。
如果你本身经常被朋友同事借钱不还，或者遇到过“杀猪盘”，感觉自己守财能力比较吃力，也是可以考虑提前还。
除此之外，没必要特别着急还房贷。
三
保险的流动性
同理，咱们在看保险的时候，也要考虑流动性。
课代表本人是不推荐任何理财型保险的，但是如果你真的很心动，我建议你一定要搞清楚2点：
现金价值是多少？
所谓现金价值，就是过了犹豫期之后，如果你需要中途退保，能拿到多少钱。
以下面这款网红保险为例，如果你第一年交了1万元，如果要退保的话，只能拿到2000多，相当于损失了78%，这还只是本金损失，利息也是一分钱也没有的。
通过这个表格可以看到，如果你是前五年退保，都会有非常重大的本金损失，更不要说利息了。
除了这一点之外，大家也要考虑，理财类的保险，销售给你看的多半是演示利率，你一定要问清楚，能写进合同里的保底利率是多少，这个才是你实实在在能拿到的钱。
搞清楚理财型保险的「现金价值」和「保底利率」，自己再做决策，就会从容很多。
四
人无远虑必有近忧
很多财神在做理财决策的时候，往往会过分放大近期的需求，而没有考虑未来可能遇到的情况。
遇到短期理财收益不好，就想着自己不要理财了，直接还贷好了。殊不知，钱还给银行，再拿回来就很难了。
遇到保险销售的推销，短时间感觉确实需要多一分保障，但是没有想清楚自己的交保费的压力和未来对资金的需求。
在做这种涉及到大资金运用或者长期缴费的事情时，一定要考虑清楚，自己未来可能对流动性的需求。
如果你想清楚想明白了，知晓了决策的利弊，当然也可以选择提前还房贷，或者买长期的理财型保险。
最怕的就是当时没想清楚，等到要用钱的时候，发现手上没有流动的资金了。
五
基金温度计
风险提示：本文不构成任何投资建议，投资有风险。
