首发：文文大保贝儿
(相关资料图)
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
这两天看朋友圈，看到中国人寿的业务员发了这么一条内容：
也没看出来产品咋样，就是这个“每天早上六点开抢”（他还打错字了），直接就劝退了我——
没什么原因，纯粹是因为6点太早了，我起不来。
当然了，这么一个“限时、限量抢购”的宣传，可能会让很多小伙伴瞬间上头。
这得赶紧下手啊，不然过了这个村，就没这个店了！
你冷静一下，你先别激动，看完我写的文章，再考虑买不买。
毕竟6点真的太早了，这大冷天的起这么早，要是再买着个不合适的产品，这不是更让人难受了？
01
鑫享未来怎么样？
鑫享未来是一款短期快返型年金险产品，第五年年金开始返还，保险期间为8年或10年。
我看了看我2019年跟2020年写的国寿开门红文章，反正放在现在看，除了产品名字改了一下，其他方面好像也就没什么区别了。
文文大保贝儿每年都认认真真的给他写一篇新测评，他倒好，几年了，产品都不带改改的，一点都不新鲜了。
什么是快返？
说白了就是返还时间快，第5年就可以领取年金了（但其实领取的钱也并不多）。
这个产品说简单也很简单，整个下来就三个步骤：
第一步：交钱
交费年限分趸交、3年交、5年交三种方式。
保障时间有两个，可以选择“保8年”或者“保10年”。
第二步：领钱
根据缴费期与保障期的不同，领钱也不完全相同：
趸交：第5个保单年度开始，每年领取20%的年交保费；
3年交：第5个保单年度开始，每年领取60%的年交保费；
5年交：第5个保单年度开始，每年领取100%的年交保费。
在保障期满后，还能获得一笔100%基本保险金额的满期保险金。
第三步：存钱
如果第二步领的钱你全花了，就没有第三步了哈。
如果第二步领的钱没花，可以进入万能账户继续增值。
简单来说，鑫享未来这个产品，就是以交费期短、领钱快作为亮点，附加万能账户后，又能作为长期理财。
02
鑫享未来主险收益如何？
鑫享未来由两个账户组成，我们交的钱会先进入主险账户进行增值，按合同约定的时间领钱。
我们以30岁男性，3年交，年交10万元为例。
8年满期：
第5-7年，每年领取6万元，第8年满期，领取149570元。
内部收益率为1.62%。
10年满期：
第5-9年，每年领取6万元，第10年满期，领取332880元（图片里的保额写错了）。
内部收益率为1.67%。
趸交跟5年交，反正区别也没有很大，趸交比3年交收益更高一点，5年交的收益更低一些。
大概长这样：
但是反正主险的收益都没多少，也不怎么吸引人。
谁看了谁摇头，甚至还不如隔壁中国平安。
所以，就有了万能账户。
03
中国人寿的万能账户怎么样？
如果主险发放的年金，和到期后的满期金，我们都选择不领取，那么这几笔钱后期会自动进入万能账户，继续增值。
当我们需要用钱时，只要符合条件，可以从万能账户中提取钱出来用。
但是需要大家特别注意的是，万能账户，只有保底利率是写进合同的。
至于实际结算利率，就像开盲盒，谁也不知道下个月会是多少。
大家跟我念：
当期结算利率
不等于未来投资收益
保证利率之上的投资收益
是不确定的
中国人寿的万能账户有好几款，不过最低保证利率都是 2.5%，目前的结算利率是 4.8%。
但需要注意的是，结算利率是浮动的，不会是一成不变的。
像国寿这个鑫尊宝万能账户，已经有一些年头了，我们直接可以从它的官网看看，它过去的表现：
猛地看起来，好像也还行，两年多了，都有4.5%以上。
但这些跟咱们没有太大的关系。
因为这个主险从第五年才能开始领钱，主险领钱了才能进入万能账户。
所以，这五年这个万能账户的结算利率，其实都跟咱没啥关系——因为账户里压根就没钱。
5年后万能账户的结算利率，才跟咱们有关系。
而万能账户的结算情况，会直接影响我们的长期收益。
万能结算对最终收益金额的影响：
万能结算对最终收益率的影响：
除了保底利率之外， 什么其他 3.7% 的、4.5% 的、甚至 5.0% 的，都是没有保证的演示利率，也就无法代表真正的收益预期。
说白了，就是给你画了个饼。
今年9月份，银保监也发布了《关于防范保险销售误导的风险提示》，其中明确提及：
“夸大保险责任或承诺保证收益误导消费者。在保险产品营销过程中，个别销售人员介绍保险责任时断章取义、避重就轻，夸大保险责任范围，或在销售分红险、投资连结险、万能险等人身保险新型产品时，存在只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等虚假宣传行为。”
我翻了翻国寿的历史万能账户的收益，找到了一款已经运行了 13 年的万能账户，还是挺有代表性的。
从 2008 年到 2020年，12 年的时间，这款万能账户的收益，已经比峰值时期下降了 2.3% 了。
2007年的5.0%：
现在的3.7%：
就怎么说呢，国寿的万能账户保底起码是 2.5%，比中国平安保底的 1.75% 还是强不少的。
至于结算利率，看看就行啦~
当然，看到这里，可能有朋友会说了，那我现在就往万能账户里追加一笔钱啊，我现在就享受 4.8% 的结算，这不香吗？
香！
但是不是你香，是保险公司香——
追加保费是要收手续费的，新放进去的钱要交 3% 手续费，而且，投入的钱不能高于首年保费。
不管是你投保时一次性交付保费，还是后期追加保费，都要收取高达3%的“手续费”，无法避免。
也就是说，4.8%的利率还没享受到，先给保险公司赚走3个点。
此外，万能账户前 5 年取钱的时候，还有手续费，根据年限的不同，手续费在 1 - 5%。
你进钱、出钱、保险公司都赚钱，你说保险公司香不香？
04
国寿鑫享未来能不能买？
今年以来，由于股市动荡，银行降息等原因，很多朋友把稳定收益的储蓄险，作为自己理财的新选择。
但要注意，储蓄险属于中长线理财，在我们考虑这类产品时，一定要结合自身的情况和未来的需求来决定。
想要追求短期理财，鑫享未来这个产品，完全是可以选择的；
如果追求长期理财，鑫享未来的万能账户未来的结算利率走势，不确定性就比较高，可能会有惊喜，也可能会有惊吓。
市面上有比鑫享未来更好的保险产品吗？
只能说，单就收益来说，市面上确实是有比鑫享未来更好的选择，隔壁中国平安的开门红产品，主险部分都比他强点。
有就是有，这个我没办法说没有，我不能说假话。
但“收益”不应该是我们选择一款产品的唯一标准。
我只是觉得，保险产品不是“非黑即白”的，也没有“最好”、“最差”的说法，适合自己才是最重要的。
我知道很多朋友，就只认识两家保险公司，一家是中国平安，一家是中国人寿。
其他的保险公司，他也没听说过，他也不放心。
那这样的话，要不你就买中国人寿的保险产品好了，真的也没啥。
买保险就是为了让自己安心，没必要因为别人说什么就动摇、改变自己的想法。
如果你买了一个保险产品，只是因为听别人说，产品不错，买回去之后每天提心吊胆的，怕保险公司倒闭、怕保险公司破产、怕保险公司不给钱......
让你不放心的保险，那就别买了，没必要天天让自己紧张兮兮的，真的。
买保险，就是要买个让你真的觉得放心、安心的产品，这个是最重要的。
至于收益相比其他产品来说，确实是低了一点——可是，你得到了“中国人寿”四个大字给你的安全感啊，还不值得这点子收益了？
做人呐，不能既要、又要、还要。
你说对不对？
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
