最近，有个朋友向我借钱，借的也不多，几千块过渡1个月。
看到消息的时候，我有点诧异，她的工资不错，怎么会为几千块犯难。
(资料图)
她叹气道，股市跌得有点惨，一路跌一路补仓，结果被套得动弹不得...身家全在股市里。
图：朋友「理财分」评价
像我朋友这样为钱困扰的人不在少数。
特别是股市下跌的这段时间，在后台看到不少小伙伴心灰意冷：
-股市里挥金如土，现实里抠抠搜搜，早知道还不如把钱花掉；
-挪用了家里的小金库，本来指望翻身，这下可好，家庭矛盾更多了；
-都说现在是低点，我All in了某只股票/基金，预期能把亏掉的都赚回来......
你是不是也被一个或多个问题击中，开始质疑理财的意义？
今天，我们不妨重新聊聊理财这件事~
01 一个常见的误解
仔细看看这些问题，会发现不少人将理财和投资划上了等号。
这看来很合理。假如你很会投资，赚进大笔财富的话，生活中的财务问题不是都能迎刃而解了吗？
但事实是，在市场中，我们容易有「过度自信」的倾向，总认为能比别人赚得多。
80%的人认为自己能跑赢大盘，但真实投资结果显示，他们之中只有一半左右真正跑贏了大盘。
图源：2021年《中国权益类基金投资者行为金融学研究白皮书》
可大多数人并没有因此赚大钱，生活却变得一团糟。
投资固然重要，但它只是理财的众多面向之一。
理财还有其他重点，比如储蓄、保险、买房等，都是需要处理的问题。
一个完整的理财方案，就像盖一座大楼，层层堆叠——
第一层是设定目标。
目标包含两个关键要素：时间和金额。比如：
2年之后，准备读MBA进修，学费预计20万；
5年之内，计划买200万的房，首付还差30万；
30年后退休，估计要500万退休资产，才能体面养老。
当你把目标写出来，就可以知道理财的目的，目标间的优先级，便于掌控进度。
第二层是梳理财务。
一个月有2000元用于投资，肯定比1000元积累财富来得快。
每个月盘点一下收入和支出，也能知道我们的钱到底从哪里来，能存下多少，做到心中有数。
第三层是建立体系。
通常来说，我们可以将资金分成三个部分——
一笔消费、应急，用于日常支出；
一笔保障，以防天灾人祸的风险；
一笔投资，用于财富的稳健增值。
第四层才是投资标的。
按照自己的风险偏好，先决定股债资产的分配比重，再看具体买什么股票、或是基金。
比如以退休为目标，投资中的股票比重会偏高，随着时间接近，再把它调整得保守一点。
很多关于理财投资的讨论，全都放在最后一层，也就是投资目标选择上。这其实是最后才需要考虑的事情。
一项没有目标的投资，一个不成体系的计划，投资标的选的再好，成效恐怕都很有限。
02 难以坚持的3个原因
倘若已经有了自己的理财体系，并且执行了一段时间，你可能会冒出新的苦恼，特别是在股市低迷的时期：投资越多，资产越缩水，还要继续吗？
或许你也知道应该坚持下去，但又觉得哪儿不对，我们不妨来分析一下。
1. 在错误的时间，买了错误的产品
说回到借钱的朋友，我问她，是什么时候开始炒股的？
她说，21年初周围人都在喊牛市来了，再不买就晚了，于是匆忙入市。
人声鼎沸时入场，买入成本肯定会偏高。
我又看了看她买的基金，发现大多是买入前涨幅颇大的「明星基金」。
朋友回想了一番，自己根据平台推荐的「销量榜」操作。
随便点几只，走势图个顶个的华丽，基金下方还会标注「多少人买入」，有种不买就是错过的感觉。
朋友的例子还是挺典型的，人多的地方不要去，在投资中也能适用。
2. 风险太多或太少
承担过多风险，把身价压在高风险资产上的投资人，往往在极端行情黯然离场。
试想一下，一天的波动就是几个月的工资，大涨大跌之下，我们很难理性决策。
而对那些不敢承担任何风险的人来说，虽然能躲过下跌，但他们可能没想到，假如已经累积一定本金，错过了市场上涨的机会，其实也是很惨烈的「损失」。
既能留在市场中，对下跌也有保护能力，合理的资产配置很重要。
3. 陷入「习得性无助」的陷阱
习得性无助是一种心理现象，指的是面临不可控的情境时，无论怎样努力也不能改变结果，继而导致放弃的状态。好比——
运气不好，没有福报，所以赚不到钱；
怎样调整投资策略都在亏，自己不是投资的料。
尤其在熊市中，只看到损失的金额，难免沉浸在痛苦中，很容易停止投资、理财。
不过，正如篮球赛场上，盯着落后的比分并不能获胜，需要找到正确的目标，将重点放在投篮本身。
一时的赚多赚少，同样不能定义理财的对错。
03 如何走好理财之路？
我看过一个比喻，理财的过程就好比是一段「致富之旅」，需要好的车辆、对的路线、稳定的速度才能抵达终点。
对应到理财，就是选择对的产品、合适的资产配置、以及坚持足够久的时间。
有没有一种方法，能够给枯燥的旅途增加一点趣味，让我们更能坚持下去呢？
我找到了一个新工具，让理财这件事有趣了一点——
在支付宝上，理财习惯是可以打分的，给大家看下我的理财分：
它能在10秒内判断你的理财打理水平怎么样，习惯越好，分数越高。
到达600分，就代表你的理财行为不错、理财习惯还算健康；超过600分，还有话费、红包、限时福利可以拿。
图源：在支付宝搜「理财分」，有机会抽限量西游联名礼品
从理财分界面的提示来看，我觉得它的提分方式从长期看，对大家挺有帮助的。
那么，怎样可以快速提升到600分的小目标呢？
1. 选择「对」的产品
平时不知道该看什么电影，选择奥斯卡的获奖影片来看，一般不会出错。
基金也有自己的「奥斯卡」，比如晨星奖、金牛奖，基金销售平台自己的基金池，像蚂蚁金选。
评委既会参考基金表现（收益、回撤），也会考虑稳定性，定量+定性的方式，评出「优胜」基金。
这两年，基金在评选时更加注重长期业绩表现。比如金牛奖在前年新增了「7年持续优胜奖」，蚂蚁金选偏好「3年以上」跑赢大盘的权益类基金。
2. 适合你的配置
理财分的背后，有一套系统的理财体系：会根据「消费、投资、保障」三笔钱的配置来打分。
每笔资金，或大或小，都按照不同的目标，做分别的安排和管理，和咱们「财富水池」的理念不谋而合。
进一步的，它还会根据你在风险偏好问卷中得到结果，配置股债的比例。
万一冲动买多了股票，都有提示，不至于在理财之路上「偏航」。
3. 陪你走远一些
按理说机会是跌出来的，但看到亏损的金额，我们又迟迟无法执行投资计划。
如果能找到金钱之外的参照物，会不会让我们更专注于理财本身？
这就是理财分数的有用之处。只要坚持符合自己的理财行为，就算资产在波动，理财分数也在增加。
另外，遇到下跌时，另一个常见问题是：为什么跌？得不到答案也会让我们半途而废。
基金的陪伴服务也很重要。
图源：支小包对话界面截图
比如我有一只基金一年跌了20%，在得到智能助手「综合性价比很强，超过75%的同类产品」的评价后，才稍微释怀了些，放弃了赎回的念头。
我们常说，理财就是理生活，理生活就是理人生。
一个从基础打起、看上去「无聊」的理财计划，才是务实的做法，能帮助我们实现财务目标，距离理想生活更近一步~
晚安
