保观 | 聚焦保险创新
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近年来，健康险市场得到进一步发展，而百万医疗险的推出，更是将医疗险的发展和覆盖面提升了一个层次，填补了产品和保障空白。然而，随着这一险种逐渐进入成熟，问题也随之而来，百万医疗险作为一款短期产品，仍然留下了保障缺口，提出了更高的产品创新需求。
需求出现的时候，恰是创新的方向。太平洋健康险蓝医保系列产品，包括长期医疗险产品：分别是蓝医保·长期医疗险（ 保证续保20年 费率可调）和蓝医保·百万医疗险（保证续保3年），此次升级还新增了扩展加油包：特定疾病特需医疗保险，重大疾病保险，蓝医保·互联网门诊险。在引领医疗险市场产品升级和进步的同时，也填补了保障缺口，满足了消费者的长期保障需求。
医疗险市场蓬勃发展，但缺口仍在
从国内现状来看，虽然健康险取得了长足发展，但是另一方面，保障缺口却仍然存在。
银保监会数据显示，作为第三大保险市场，中国健康险历经10年高速增长，2021年底达到8800亿元保收入规模，占整体商保市场的19%，增速位居险种之首，保持年均19%的增长。
与整体健康险发展势头一致的是，医疗险也在全力发展。BCG波士顿咨询在中国商业医疗险的报告中指出，健康险面临着显著结构变迁，增长重心由重疾险向医疗险转移。2021年医疗险保费收入接近4000亿，结构占比从32%增至45%，年均增速约30%。
来源：BCG波士顿咨询
作为医疗险市场的一款典型产品，百万医疗险从2016年横空出世，到遍地开花，填补了中端医疗险的空白，因此经历了蓬勃发展。
众安联合艾瑞咨询发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》显示，2019年，百万医疗用户规模已达6300万人，2020年突破9000万，保费规模也从2016年的10亿元增至2020年的520亿元。这意味着，百万医疗险保费5年增长超过50倍。
百万医疗发展的另一面，是保障缺口仍然存在。目前主流的百万医疗险仍然存在一定缺陷，具体表现在产品保障期限短和同质化严重这两个方面。由于百万医疗险多为一年期产品，少数产品只能保证五、六年续保，而多数产品根本不能保证续保，由此造成了二次保障缺口，与用户的长期保障需求相悖。此外，百万医疗险产品在保障设计上往往同质化严重，给用户的选择其实很少。
在此背景下，先行者已经在路上。秉持着“健康是更长情的陪伴”的太平洋健康险从市场缺口和用户需求出发，正式推出的【蓝医保·长期医疗险】产品，保证续保20年，是百万医疗险里的良心款，在一定程度上填补了市场空白，为用户带来了更全面的保障。
注：保险产品在不同平台上可能有不同的“花名”，蓝医保，是慧择的“医享无忧”，也是微保的微医保·长期医疗险。
蓝医保·长期医疗险：
保证续保20年，弥补保障期限缺口
蓝医保·长期医疗险是太平洋健康险重磅推出的保证续保20年的长期医疗险产品，有无社保都能保，且支持全家投保，性价比极高，可保证续保20年，提供不间断保障，让投保人更安心。产品最高赔付800万，最低0.5元/天起，涵盖了广泛的医疗和药品保障以及优质医疗服务。
具体来看，医疗保障方面，保证续保期间，蓝医保·长期医疗险最高赔付800万元，保障范围包括护理费、手术费、药品费、床位费、放化疗、自费药、膳食费、住院医疗费以及ICU，填补社保不足，提升就医品质，减轻住院医疗费用负担。此外，责任内大病小病均可保，确诊初次发生重大疾病，符合理赔条件，额外给付1万元关爱金。
蓝医保·长期医疗险也保障肿瘤治疗，市责任内赔付100%，年度最高赔付400万，支持上海质子重离子医院治疗，采用先进疗法，创伤更小，毒副作用更低。
在此基础上，投保蓝医保·长期医疗险的用户也可以额外选择每年200万的特定药品保障金保障，可以享受零免赔额、医保目录外药品100%赔付、88种特定药品、符合条款约定的100%不限社保目录赔付。此外，对于药品保障，保险人采用的是直接与药店结算的模式，因此申请人可以在不支付额外费用的情况下，享受送药上门服务。
尤为值得注意的是，此次产品更新迭代，在诸多细节层面都做了更深层次的升级，保障实在看得见。其中，在责任方面产品拓展了可以选择购买的加油包，包括：
1）蓝医保·互联网门诊险：7*24h线上问诊，全年不限次；覆盖10000+常用药品，首次100%报销。
2）特定疾病特需医疗保险：针对5种特定疾病，由公立医院普通部门拓展到特需/国际/VIP部，满足不同人群的品质医疗需求；
3）重大疾病保险：一次性给付5万保额，涵盖120种重大疾病。
目前，蓝医保·互联网门诊险已经上线，特定疾病特需医疗保险、重疾保险将陆续上线。
总结来看，蓝医保·长期医疗险具有以下几个特点。
特点一：保证续保20年的超长保障
作为一款长期医疗险产品，蓝医保·长期医疗险的一大特点是提供保证续保20年的超长保障。保证续保期间内，投保人患病理赔时仍可续保，且续保时免健康告知、免等待期，产品停售后仍可续保，真正提供了无缺口的全面、长期保障，满足了投保人的长期保障和医疗需求。
特点二：服务覆盖就医全流程
蓝医保·长期医疗险的第二个特点是覆盖就医前、中、后流程的优质医疗服务，包括在线问诊、报告解读、专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、住院垫付以及院后照护。
在此基础上，此次产品升级迭代真正从用户角度出发，提升了品质和细节。针对重大疾病的确诊用户，将会由专业团队跟踪进行重疾病程全管理。同时，针对康护环节，除了已有的院后照护和特药垫付，增值服务特别添加了院内护工的看护和全球找药，为用户提供多面多种服务。
特点三：彰显家庭理念
和国内重视家庭的文化一脉相承的是，蓝医保·长期医疗险的一个特点也是支持以家庭为单位投保，满三位家庭成员共同投保时，每人可获得5%的费率折扣，共享1万元的年免赔额。除此之外，家庭单还有专享心理咨询服务，由专业心理咨询师、儿童教育专家提供亲子教育、家庭生活、儿童情绪管理等方面的一对一心理咨询服务。
特点四：健康分体系
医疗险的意义不只在于发生赔付后的医疗服务，同时更是参与到健康管理环节，将“预防”作为服务的一部分。
作为打破医疗险同质化的一个努力，蓝医保·长期医疗险引入了健康分体系，同时在此次迭代的过程中对任务进行了删减及优化，保留了五大任务，分别为越走越划算、健康问答、家庭急救知识、体检报告解读以及无理赔专享奖励，督促用户保持日常健康生活习惯，并将这种努力转变为一种奖励，在用户来年续保时最高可享受85折保费优惠。
来源：“蓝医保”小程序
因此，可以看出，蓝医保·长期医疗险产品将“人”放在第一位，提供广泛的保障范围和差异化、精细化的服务，可以说是每个人都需要的一份百万医疗险。这一点也和产品Slogan保持了一致：蓝医保长期健康险，有Ta就够了！
需要指出的是，为满足不同年龄阶段、不同经济阶段的差异化需求，提供了不同选择，除了稳定而持久的保证续保20年的蓝医保·长期医疗险外，新增了更加便于用户灵活选择的、保证续保3年的蓝医保·百万医疗险，灵活、高额的保障，投保人可根据短期内可控的经济能力选择适合的保障计划。
推动产品创新和升级，助力医疗险进一步发展
从医疗险市场来看，规模增长是一方面，但与此同时，不断变化的客户需求以及市场对医疗险产品和服务创新也提出了更高的要求。
医疗险服务的最终对象是人，这就要求医疗险市场的发展始终要以人的需求为中心，涉及到的是人口结构变化、用户健康状态和健康意识提升带来的需求转变。因此，医疗险市场的发展不仅要体现在“量”的规模上，同时要体现在“质”的产品创新和服务升级上。
基于这一点，BCG咨询公司在报告中指出，美国和德国在非标体（即高风险人群、老年人群、疾病人群等）和长期保障上发展更为成熟。随着中国医疗险市场深化发展，产品结构也将发生转变。专病险等特殊人群保险、长期医疗险、城市普惠险、中高端医疗险将成为未来四大潜在重点发展险种。
因此，医疗险市场需要不断完善产品供给和服务升级，而行业参与者需要洞悉这一点，在产品设计、定价、渠道和运营进行全面能力提升，进而推出有竞争力、有规模、有增长的创新产品。
