作者 |谢筱白
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想不到吧！
个人养老金账户已经于这个周末上线了，速度之快，令人咋舌。
各大银行几乎同一时间上线，显然，银行也开始——卷起来了。
毕竟，个人养老金对于银行而言，属于优质得不能再优质的资产，我第一时间开通，并进行了体验。
开通方式非常简单，在各大银行首页就可开通。
我转入资金后，发现有三个“关键点”，有必要提醒大家：
1.转入的资金是没办法转出的。
换言之，一旦转入，只有到国家规定的退休年龄，才可以进行提取。
2.并不是把钱转入“个人养老金账户”就会产生收益，还需要自行认购产品。
产品池包含银行理财、商业养老保险、公募基金款等产品。
换言之，养老金账户更像是一个有低消的KTV——来都来了，必须消费。
而且是长达几十年的消费。
3.提取税率尚不明确。
我们都知道在资金转入养老金账户以及中间的投资收益部分是暂不征收个人所得税的。
但到了领取阶段，个人领取养老金的时候也不并入综合所得栏中，而是单独按照3%的税率进行计算再缴纳个人所得税。
但问题来了——3%的税率，是指账户总额，还是指资产利得税？
举个例子：
我按满额每年1.2万，投三十年，熬到我退休，要全部提取的时候，我总共投入资金是在36万，假设中间产生了36万的投资收益，那么，我账户上面的可提取额应该是72万元。
如果要全部提取：
是按照投入的本金36万来计提3%的税收？
还是按照总体要提取的本金加利润的72万标准计提3%的税收？
亦或者按照资产收益的36万来计提3%的税收？
目前，并没有明确的说法。
按照社保网中的文章表示则是：按照计提时候的金额，来征收3%的税收的。
换言之，无论个人账户养老金账户买的基金，是亏是赚，只要提取哪怕100rmb，都要缴纳3%的税。
如果参考10年期定额存款的利率，“个人养老金”显然不具备“吸引力”。
综上，我们可以发现，仅从个人养老金的买卖方式来看，属于典型的“上车容易，下车难”。
如果再把延迟退休的客观可能存在，考虑进去，我想个人养老金的想法是好的，但具体个人能执行到什么程度，是需要观察的。
最后，我想说“个人养老金”的好处也是很多的，比如：每年缴纳12000元，可以减免5400的税额，按照20%来计算，也就是每年能节约1000元左右。
这对于年收入低于10万元的朋友而言，减税不减税意义不大。
而对于年收入大于30万元的朋友而言，减税额度基本可以忽略。
综上，来看对于年收入15万的个人而言，这是一个可以选择的项目，但里面更深层次的意义在于——引导储蓄投资进行长期投资。
这时候，我们会发现，问题的关键，关键的问题在于——个人养老金账户选的产品，真能跑赢长期储蓄吗？
归根结底，这是个信心问题。
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