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近日，银保监会人身险部在业内印发《人身保险产品“负面清单”（2023版）》（以下简称“新版负面清单”）。
新版负面清单增加8条新内容，紧跟银保监会人身险部此前通报的产品问题，增额终身寿险尤其成为其中焦点。
因为契合居民时下的财富管理需求，增额终身寿险在市场上持续走俏。但在去年11月发布的《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）中，银保监会人身险部表示，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。
在《通报》中，银保监会人身险部也叫停了弘康人寿、中华联合人寿、小康人寿3家公司的4款增额终身寿险产品，并要求各人身险公司立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。排查重点包括但不限于：增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。
有鉴于此，新版负面清单随之作出更新。具体来看，包括“增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低”和“ 增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差”，监管部门还在第44条中增加了“增额终身寿险的减保规则不明确”。
信达证券研报认为，这有利于减少目前市场上热销增额终身寿险产品“长险短做”和“利差损、费差损”的风险，对市场上部分开发过于激进的增额终身寿险产品进行规范。监管部门密集出台相关规范，对于市场上部分中小公司的激进增额终身寿险产品进行规范和限制，主要体现了监管“以消费者为中心”的精神，长期来看，有助于该产品良性健康发展。
在产品费率厘定及精算假设方面，新版负面清单还增加了以下内容：“保险产品利润测试的投资收益假设偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险”和“保险产品的附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率”。
财通证券分析师夏昌盛表示，以上两条新增内容主要聚焦于防范利差损风险与无序不理性的费用竞争，意在引导行业审慎经营、合理竞争，实现长期健康发展。
防范销售误导与变相缩减保障责任，也是新版负面清单“扩容”的重要内容。例如，《通报》显示，招商仁和人寿某养老年金保险，通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。“养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报”，也被写入新版负面清单。
此外，新版负面清单增加的内容还包括：“条款约定可随意变更被保险人，违背保险原理，侵害保单利益相关方的权益”“医疗保险的责任免除条款中包含‘被保险人用药时长符合慈善赠药申请条件，但因被保险人未提交相关申请或者提交的申请材料不全导致慈善赠药申请未通过，或者在慈善赠药申请通过的情况下，因被保险人个人原因未领取慈善赠药而发生的药品费用’等表述，涉嫌加重被保险人义务”“终身寿险法定责任准备金评估采用的生命表与《中国保监会关于使用〈中国人身保险业经验生命表（2010-2013）〉有关事项的通知》中的要求不一致”。
