文 | 苏金剑
新年刚过，包括民生银行在内的几家金融机构就得到了“开门黑”。
(资料图)
2月17日，中国银保监会发布消息称依法查处五家金融机构违法违规行为，合计被罚没金额高达3.88亿元。
值得注意的是，从“主要违法违规事实（案由）”看，上述被罚金融机构违法违规事实均有涉及房地产领域，罚单也由之前的百万元级别上升到千万元级别。
其中，民生银行合计被罚款8972.462万元。尽管此次民生银行不是“罪名最多”、罚款最高的机构，但纵观其近几年财务、市场以及监管表现，似乎在提升风险合规管理水平方面并无太大进展。
公开文件显示，近些年民生银行已多次因小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款资金被挪用于房地产领域等行为被予以处罚。
2023刚开年，民生银行便风波四起，其青岛分行也因多种原因也被处以罚款人民币255万元。
频领大罚单，五年罚款高达六亿元
2023年1月11日，中国民生银行股份有限公司青岛分行因为存在虚增存款规模、流动资金贷款违规流入房地产领域、向资本金不实的房地产开发企业提供融资，以及对房地产开发融资受托支付交易背景审查不严等问题被罚款人民币255万元。
回看民生银行被处罚的决定，信贷违规和涉及房地产领域的不当操作是两大重点，屡教不改。有媒体统计，2020年民生银行共获45张罚单，被罚金额在股份制银行中排名第一，高达1.11亿元。进入2021年以来，民生银行系统性违规问题依然没有得到改善，因各种违法违规收到监管罚单超25张，被罚金额超1.3亿元。
图源：企查查
另有媒体根据中国银保监会行政处罚信息数据不完全统计，2017年-2022年间，民生银行及其下辖分支行因存在调整理财产品收益，理财产品收益兑付不合规，调节理财业务利润，贷款资金被挪用，虚增存款和贷款，转让正常类信贷资产，违规转让不良资产，发行虚假结构性存款产品等违规超180次，罚单金额近6亿元。
除去不断有违规行为被罚，业绩承压、股东混乱也成为民生银行被诟病的两大问题。
营收净利持续双降，资产质量指标行业末尾
就民生银行现有最近一季的季报看，其在众多银行业绩回暖的情形下，成为营收、净利双负增长“独特”的存在，并已持续三个季度。
据民生银行2022年三季度业绩报告，前三季度民生银行营收为1085.96亿元，同比下降220.39亿元，降幅16.87%；归母净利润337.78亿元，同比下降4.82%。过去三年年报显示，2019年末，民生银行的营收同比增幅达15.1%；2020年年末，增幅下滑至2.5%；但是到了2021年末，民生银行营收增速已为负，8.73%的降幅在全行业垫底。
图源：民生银行2022年三季报
进入2022年，其降幅也逐季扩大，一季度末同比下降14.95%，上半年营收同比下降幅度扩大到15.47%；三季度则进一步扩大至16.87%。除了营收、净利润负增长外，民生银行资产质量指标等也均排名行业末尾，且无明显改善迹象。
不良贷方面，截至三季度末，民生银行不良贷款总额720.58亿元，不良贷款率1.74%，较上半年期末微增0.1%；拨备覆盖率141.06%，比上年末下降4.24个百分点，在行业中处于垫底位置。资本充足率方面，截至2022年三季度末，民生银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为9.10％、10.83％和13.30％，分别比上年末增加0.06个百分点、增加0.10个百分点和降低0.34个百分点。
图源：民生银行2022年三季报
前文提到，民生银行违规原因多有涉及房地产行业的不当操作，这或许也是其业绩持续低迷的原因之一。从2022年民生银行半年报看，上半年其不良贷款就主要集中在制造业和房地产业，总额合计215.30亿元，占民生银行不良贷款的48%。
股东多次遭遇债务危机
公开资料显示，民生银行于1996年由中华全国工商联负责组建，发起人有广州益通集团公司、中国乡镇企业投资开发有限公司、中国煤炭工业进出口总公司、中国船东互保协会、山东泛海集团公司等59家单位， 是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。
所以从股权治理的角度看，由于股东众多，民生银行股权分散，并相继出现多家民营股东争相进行关联贷款，使得其背负了更多的不良资产，甚至出现大股东因为经营不善大批量股票被法拍、轮番冻结的情况。
2022年，其大股东之一泛海集团所持民生银行股份就曾屡次遭遇冻结。当年7月30日，民生银行公告称，因财产保全，北京金融法院对泛海集团持有该行的约18亿股A股无限售流通股进行轮候冻结，冻结期限为三年，自转为正式冻结之日起至36个月期满日止。上述轮候冻结的股票产生的孶息一并轮候冻结。
民生银行三季报显示，截至2022年9月30日，泛海集团持有18.03亿股，持股比例为4.12%，质押17.99亿股。
图源：民生银行2022年三季报
而2023刚开年，泛海集团也接连暴雷，董事长遭起诉、净资产为负或被实施退市风险警示、未能偿付到期债务等事件，引发深交所向泛海控股下发《关注函》。
深交所要求泛海控股详细说明，民生信托对发生风险的信托项目计提预计负债的具体情况；近两年信托风险项目是否存在或变相导致上市公司资金被控股股东或者控股股东关联人占用的情况；提示其或被退市风险的风险提示公告披露工作等。
2023年1月30日晚，泛海控股披露2022年度业绩预告，预计亏损70亿元-100亿元，上年同期亏损112.55亿元。公司同日披露提醒性公告称，预计公司2022年度末净资产为-36亿元至-6亿元，公司股票交易可能被实施退市风险警示及其他风险警示。就在前一日，泛海控股发布延期支付债券本息公告。
日前据中国执行信息公开网信息，北京市朝阳区人民法院日前发布限制消费令显示，北京市朝阳区人民法院于2022年11月11日立案执行申请人大连银行北京分行申请执行泛海集团公证债权文书一案，因泛海集团未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务，对泛海集团采取限制消费措施，限制泛海集团及泛海集团法定代表人卢志强不得实施以下高消费及非生活和工作必需的消费行为。
民生银行官网显示，卢志强现任中国民生银行副董事长，通海控股有限公司、泛海集团有限公司董事长兼总裁，中国泛海控股集团有限公司董事长。
股东所带来的风险让本就业绩承压的民生银行雪上加霜，其2022年的全年财报还在路上，预计将于3月31日披露，两大财务指标在连续三个季度走下坡路后，能否逆风翻盘，我们拭目以待。
