“年金增额寿虽然安全稳定，但长期3.5%，跑不赢通胀吧？”
(资料图片仅供参考)
“几十年太久，到时候钱都不值钱了”
买储蓄险，可能有人会疑惑类似问题，总之就是担心：储蓄保险，跑不赢通胀。
今天也以写文方式来细聊一下这个话题吧。
真实的通胀是多少？怎么算？
官方一般用CPI来衡量通胀（核心cpi，是指将受气候和季节因素影响较大的产品价格剔除之后的居民消费物价指数）。
CPI就是不同商品的价格再乘以相应的系数得成，主要由以下几个大类，200多种细分小类组成。
而从官方编撰的CPI数据来看，实际的通胀，并不高，大多数时候都在2%-3%之间。
为何我们感觉通胀很高？
房价几年翻一倍，还说没通胀？读书吃碗面5块，现在动不动就20，还说没通胀？
实际上，这是我们感觉到的通胀罢了。
尤其是在一二线城市，房价飙涨，各种生活成本确实提升比较快。
但一线城市只有4个，二线算核心的，也就10来个。对于幅员辽阔的中国，也只是小部分人口而已。试想如果你在一个十八线城市长期生活，房价和各种生活成本，其实上涨也不大。
就像今年8月我们回了一趟黑龙江老家，最近几年房价一直还在跌，餐馆吃饭分量大不说，价格比成都还便宜好多，因为房租和人力成本都不高。
另外，除了房子，很多“刚需”物件价格不降反跌了。例如各种家电，小时候安装电话3000元，一个月工资了，现在免费；进口电视上万，现在更好还更便宜；可乐小时候3元，现在还是3元；同样还有汽车、衣服（不考虑品牌溢价）、日用品等。
因此，通胀没有我们想象中的那么高。
通胀一定会持续吗？
我们感官的高通胀，资产（尤其房地产）的飞速增值，也要考虑到时代的背景。过去几十年的发展，本身就是载入史册的经济奇迹。
但这种资产和通胀的增速能否一直持续，是不确定的。
可参考邻国日本，我也专门去找了找日本的通胀数据，见图如下：
70年代初石油危机油价暴涨带来短暂高通胀过后，日本的通胀率持续降低，而最近20年，更是低得可怜，甚至很多年份不是通胀，而是通缩。而在通缩的情况下，消费萎缩，生活消费品价格不仅没涨，还在下跌。
所以高通胀并不是一定发生的，很多时候只是我们习惯了高增长的经济，用一种后视镜视角，去预判未来会发生的事情而已。
通胀是客观事物，它不是PK的对象
回到主题，我们也不妨再来思考，通胀，真的是我们需要非要打败的目标吗？
通胀不是我们的敌人，且温和的通胀是经济增长的温床，而我们又都是经济增长的受益者。
我们也回过头去看看其他的金融资产资产：基金，股票，拉长算算，是亏了还是赚了？年化多少？我们有没有算进通胀的数据? 我们会在开证券账户和基金账户时先考虑通胀问题吗？
似乎并不会，我们在炒股买基金天然就忽略掉了通胀。反而在买最安全稳定的保险时，反而会要求它解决通胀的问题。
通胀是客观存在的一种现象，而没有任何一种金融工具的目的，是跑赢通胀。而通胀会客观影响我们兜里的每一分钱，无论放在哪个渠道。除非我们一分不立刻马上，剩消费光，不做任何保留。
保费也在通胀
说回保险，如果我们假设确实通胀一定存在并且影响较大，而我们又想降低通胀带来的影响，也可以通过拉长缴费期限的形式来做到。相比5年缴费，长周期20年，30年缴费，如果有通胀，后面的保费也被“稀释”掉了，部分对冲了通胀带来的影响。
另外，我们也需要知道，保险的安全稳定的特点，本身就是家庭资产配置“守门员”的角色，不过过度用进球能力去考核守门员KPI。
资产配置并不全是保险，而是一种合理攻防的搭配，保险守护下限，投资决定上限，攻防兼备，才能相得益彰。
用“自己”对抗永恒的通胀
货币总会不断的发行，通胀的问题也一定绕不开的。但我们发现，时间拉长看，物价上涨里面成本增长最大的一个，往往都是人力成本。所以在“体感”通胀很高的一线城市，平均收入增长很快，高薪机会也很多。
因此于个人而言，“人力资本”才是防范通胀最最核心的资产，也就是我们的工作技能，思维，人际关系，决策判断力等等，这些都不会贬值。
年轻时提高综合能力， 到一定年龄时，做好关键决策不折腾，避免返贫，都是在增加人力资本。在通胀带来的经济增量里，有机会取到更多的劳动果实。
总结
通胀的客观存在性，也应用理性眼光看待。
对通胀过度焦虑而非理性投资，往往会陷入另一个亏损的陷阱。
通胀不是恶魔，保险也不是屠龙英雄，它只是我们资产安全稳定的守护者。
合理搭配资产，努力提高自己综合能力，通胀则无忧。
