作者：程世鹏 | 会融集团联合创始人
负债对80，90并不陌生，甚至有部分人被负债压得喘不过气来，在平常遇到的客户中，上班或者做生意的都有。
【资料图】
收入差不多，有些人负债三四十万就不堪负重，而有些人负债上百万生活却过得还挺滋润？
因为一个人也许负债的是房贷，而另一个人则尽是一些信用卡网贷，一个贷款利率低，还款年限长，所以均摊下来月供低，而另一个人贷的贷款利率高，还款时间短，自然月供高。
这就是因为债务结构的不同所导致的不同结果，并且对于后者的负债很有可能不断地增加，直至逾期债务风险地发生。很多人的债务就是在不经意中一步一步累积起来的。
一个在武汉开店做餐饮的朋友，这几年也同样如此。
从征信上可看到如下图：
1、合计有15个贷款账户，贷款余额合计45.5万，近6个月平均每个都要还款2万3。
除了20万房贷以外，其它均是一些信用贷款，还有借呗、微粒贷甚至其它网贷，但是还款年限一般只有1到3年，有些贷款利率我算了一下，都24%的年化利率了。
2、另外就是有4张信用卡，总授信额度有13.4万。
最近6个月平均使用额度基本上全部用完了。稍微有点常识的人都知道信用卡每个月都在倒卡，按照我们常规计算信用卡负债，每月最低还款为信用卡总使用额度的10%，即每月信用卡最低月供为1万3，还不谈刷卡费率了。
那么贷款和信用卡总负债大概有59万，每月月供最低合计为3万6。而事实上朋友每月实际收入只有2万+，还不是那么稳定，收入已经无力支出还款了，那么怎么撑过来的，我想很多人都知道，就是一路以贷养贷了，以至于负债不断增加。稍微有点风吹草动，就有逾期风险。
但是好在朋友名下在汉阳有一套按揭房，价值160万，按揭尾款还有20万。并且征信除负债高以外没有出现什么太多逾期，可以做抵押贷款。
按照房产160万价值，可贷额度7成，可贷额度为112万。朋友最终通过从银行做抵押贷款贷款60万，年化利率4.3%，20年等额本息，每月月供3731.43元。
相当于把以前的房贷、信贷、网贷、信用卡都能全部结清，每个月所有加起来只用和还款3731.43元。对于一个月收入2万的人来讲，完全有能力还款，并且还会有结余。
同样是60万负债，月供却从3万6降低至3千7，这可以说是拯救了一个人，一个家庭，甚至一个企业，也避免了之前贷款银行和机构将会产生的坏账率，一波操作全是赢家。
这就是通过房产抵押做债务整合优化的结果。通过银行低息长期贷款来置换短期高息贷款，以达到降低月供，降低利息，在自己收入可控的范围。
但是方案可行的前提是要有足额的资产，同时还要有良好的征信以及良好的还款能力。
温馨提醒：面对债务一定要理性去对待，千万不要以贷养贷，学会及时止损，有时只能通过卖方去解决，因为不一定所有的人都适合或者都满足这样的优化条件。同时贷款一定要选择合适的贷款方案，及时优化自身债务结构，长贷短还应该是符合当前经济形势下大多数人的还款方式。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
作者公众号：程世鹏（Fin-service）
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