个人养老金资金账户自11月25日可正式开立，仅四大国有银行能在五地发售特定养老储蓄产品。对其他银行而言，只有迅速丰富产品“货架”，才能在个人养老金新蓝海中抢占更多市场份额
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文 | 《财经》记者 张颖馨 严沁雯
编辑 | 袁满
自个人养老金制度正式开闸，多家银行在拼抢个人养老金资金账户开立的同时，亦持续丰富个人养老金产品“货架”。
2022年12月2日晚，《财经》记者注意到，有股份制银行在App的“个人养老金专区”上线“养老专属存款产品”。页面显示，该存款仅限个人养老金资金账户购买。
某股份行在App“个人养老金专区”上线养老专属存款产品（图源：银行App）
另据《财经》记者不完全统计，目前至少有两家股份制银行在App个人养老金板块中上线针对个人养老金的存款产品。
“在个人养老金资金账户开立前，这些银行就已发行过系列的存款产品，只是现在纳入个人养老金产品后，从普惠角度出发，在定价上会比普通的存款利率高一些。”有银行内部人士告诉《财经》记者。
一周前的11月25日，人力资源社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，全国共36个城市（地区）入选，涉及31省市。个人养老金制度正式实施，多家银行亦于当日宣布全面启动个人养老金服务。
根据银保监会披露的首批开办个人养老金业务的机构名单，六家大型银行、12家股份制银行、五家城市商业银行和11家理财公司在列。
另据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入购买范围。值得注意的是，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。
多名银行业人士告诉《财经》记者，按照相关监管政策及要求，商业银行此前发行的储蓄存款产品也可纳入到个人养老金产品之中。从产品类型来看，无论是特定养老储蓄，还是目前部分银行上线的定制存款产品等，均属于个人养老金产品中的“个人养老储蓄”类别。
有业内人士直言，特定养老储蓄试点于11月20日启动，个人养老金资金账户自11月25日可正式开立，仅四大国有银行能在五地发售相关产品。对其他银行而言，只有迅速丰富产品“货架”，才能在个人养老金新蓝海中抢占更多市场份额。
《财经》记者注意到，此前虽有少数股份行对外表示已推出个人养老金专属存款产品，但截至《财经》记者发稿前，相关存款产品并未在这些银行的个人养老金板块中正式上线，用户尚无法购买。另据部分股份行内部人士告诉《财经》记者，目前正积极筹备相关存款产品，争取尽快在个人养老金板块推出。
利率最高3.3%，最低起存50元
“这是我行针对个人养老金的定制存款产品。”上述股份行客户经理告诉《财经》记者，该定制存款产品于12月2日21时正式上线。
根据产品展示页面，该行推出的“养老专属存款产品”期限分为一年、两年，三年及五年，对应年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金额均为1000元。按照监管要求，每人每年限购12000元。
产品服务协议和公开资料显示，该定制存款产品是利率上浮型整存整取类定期储蓄存款，到期日本金及利息将自动转入购买该产品时的签约账户。若提前支取，按支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息；部分提前支取时提取金额不低于起存金额。
无独有偶。在另一家股份制银行手机App上的个人养老金板块，《财经》记者亦看到一款发售对象为“个人养老金资金账户专属”的存款产品。期限分为两年、三年及五年，对应年利率分别为2.65%、3.25%和3.3%，起存金额为50元。相较前述股份行的个人养老金定制存款产品，两家银行对应期限产品的存款利率均一致，但后者的起存金额更低。
据《财经》记者不完全统计，目前大部分具有展业资质的股份制银行、城商行均未在个人养老金板块中上线相应存款产品；国有大行中，仅工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家可购买特定养老储蓄产品，但购买者仅限于持有合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市身份证的居民。
另据某银行内部人士告诉《财经》记者，在特定养老储蓄产品之外，有国有大行在个人养老金账户开立时，就已上线针对个人养老金的相关存款产品。
2022年7月，中国银保监会联合中国人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》称，自2022年11月20日起，由工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点工作。近期，四大国有银行的特定养老储蓄产品已在五个城市渐次落地。
特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为5年、10年、15年、20年。根据不同试点地区的情况，产品利率有所不同。以整存整取产品为例，《财经》记者此前从工商银行多名客户经理处了解到，合肥、青岛五年期产品年利率为3.5%；广州、西安、成都五年期产品年利率则按4%执行。
另据《财经》记者了解，与特定养老储蓄产品不同，上述股份行发行的个人养老金定制存款产品面向36个入选个人养老金先行城市（地区），只要该行在这些城市（地区）有相应网点，当地居民均可购买。
总体来看，相较特定养老储蓄产品而言，上述定制存款产品具有存入期限较短（最长为5年，最短为1年）、选择更多，且可在更多城市（地区）购买的优势；相较普通定期存款产品，则具有一定的利率优势。
据银行官网，目前四大国有银行挂牌的存款利率，5年期、3年期、2年期、1年期整存整取分别为2.65%、2.60%、2.15%、1.65%。
丰富产品“货架”，寻找业务抓手
当前，对银行来说，抢夺个人养老金账户开立仅是第一步，更重要的是用户愿意缴费和投资。这背后，银行的产品和服务被视为关键。
“平均每天开户数在4个-5个，差不多每月需要完成30个开户指标。”有股份行客户经理告诉《财经》记者，在完成开户后，实际进行资金缴存的客户不是很多，仅占40%左右；而部分缴存了少量资金的客户，并未购买具体产品，选择继续观望。
有完成个人养老金资金账户开立的用户向《财经》记者表示，“目前个人养老金可购买的产品与市场上其他产品并无太大差异，而且资金缴存后账户实行封闭运行，缺少流动性。”
根据监管要求，通过个人养老金资金账户，参加人可购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。
《财经》记者登录多家银行App后发现，目前大部分银行个人养老金板块可购买的产品主要是个人养老目标基金，少数银行上线了专属商业养老保险产品。
此前的11月18日，证监会发布首批个人养老金投资基金产品名录，40家基金公司的129只养老目标基金入选；11月23日，中国银行保险信息技术管理有限公司披露了首批入选个人养老金保险产品名单，共有6家公司的7款产品在列，产品种类均为专属商业养老保险。
值得注意的是，相较其他个人养老金产品，此前，特定养老储蓄被部分银行人士视作开展个人养老金业务的一个重要抓手。
“在个人养老金资金账户开立前，就有不少客户来询问过我行是否有这个产品。显然，试点银行能够通过特定养老储蓄产品，抢占开户先机。”有股份制银行人士向《财经》记者表示，目前内部已在研究准备特定养老储蓄产品的相关工作，后续争取能获得试点资格。
某国有大行客户经理告诉《财经》记者，考虑到近期的市场形势，部分客户在完成个人养老金资金缴存后，更倾向于选择购买风格保守的产品。“相较而言，特定养老储蓄产品更受客户青睐，试点城市的一些网点有时会出现额度紧张的情况。”
有资深银行业人士认为，虽然上述股份行推出的个人养老金定制存款产品从利率上不比特定养老储蓄产品更具优势，但在期限、购买区域上给用户提供了更多选择，且在利率上比普通存款更具竞争力。对银行来说，只有提供普惠、丰富的产品，才能吸引更多居民去开立个人养老金资金账户，并进行资金缴存和投资。
“目前已经完成资金缴存并购买了上述定制存款产品，不仅能享受到税优，而且收益足够稳健，且比普通定期存款利率高。”此前已在上述股份行完成个人养老金资金账户开户但未进行资金缴存的某用户告诉《财经》记者，考虑到该股份行的App使用体验、整体服务等均不错，后续会让家人在该行进行个人养老资金账户开户、购买存款产品。
