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如今，对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，已成为数字经济的时代要求，也是高质量发展的必经之路。12月13日，由北京商报社、中外企业文化杂志社主办的2022年度（第八届）北京金融论坛在京召开，本次论坛以“金融数字化拾级而上”为主题，围绕宏观经济形势，聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度等多个热议话题展开讨论。
数字化浪潮席卷而来，数字和金融的碰撞下，已经让我们的生活发生了巨变。本次论坛上，多位知名经济学家，以及银行、保险、券商及科技企业高管，共话金融数字转型。中国银行首席研究员郭为民提到，技术发展同时在改变社会结构，人工智能已从选择性替代阶段逐渐过渡到规模性替换阶段；国家金融与发展实验室副主任曾刚则指出，数字化核心在于真正发挥数据要素的价值，进而更好地服务客户、提升业务效率、进行风险管理。
值得一提的是，北京商报社在本次论坛上正式发布《金融数字化调查报告》，全面聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度，并就当前金融数字化转型中面临的挑战提出对策与建议；与此同时，2022年度北京金融业十大品牌也在会上正式揭晓，过去一年时间里，多家金融机构、金融科技企业在社会责任、产品创新、服务升级、数字化转型等方面表现突出，为行业树立榜样与标杆。（点击阅读：
“数”则思变｜2022年度金融数字化调查报告首发
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北京金融论坛暨年度金融品牌大会创办于2015年，是北京地区金融领域规模最大、覆盖范围最广的区域性金融论坛及评选，已获得北京市金融监管机构、行业协会、各大金融机构的认同与支持，成为展现北京金融业发展成果的重要平台。
致辞
北京商报社社长兼总编辑李波涛：
金融数字化，是风口也是风浪口
金融数字化变革正从多点突破迈入深化发展新阶段，给整个金融业带来新的活力和空间。李波涛表示，今年是金融数字化的疾行之年。一年过去，金融数字化转型成果卓越，虽然各个业态快慢不一，但整体数字化能力大幅提升，百舸争流，百花齐放。
在李波涛看来，金融数字化疾行，不仅克服了获客难的问题，还实现了获客准的突破。数字化加持下，用户的一切金融投资和消费活动，都会留下数据足迹。无论是传统金融机构还是新锐金科机构，积累起来的大数据助力追踪风险、评估信用，数字化正帮助克服过去金融体系很多无法解决的问题。
数据与用户、场景形成化学反应，拓宽了金融行业的边界，服务内容更加多元。而这场数字化变革正从多点突破迈入深化发展新阶段，给整个金融业带来新的活力和空间。
在谈及未来金融业的发展，李波涛表示，金融是现代经济的血液。数字金融、科技金融赋能加持，疫情三年后的中国经济，血气方刚，满血出征，数字经济、生物经济、绿色经济都必将诞生独角兽，等待着金融企业的鉴别和助力。
随着“新10条”公布，中国经济和人民生活，加速回归日常。李波涛表示，金融开放亦将向前，金融改革亦不停步，而金融与科技相互赋能的金融数字化，也正激起中国经济无限的想象。
不过，在李波涛看来，风口也是风浪口，风险防控、安全隐患、政策导向，使行业的秩序，市场的公平，企业机构的信用，在新的经济增长周期愈加被监管部门和社会公众关注。
如今，金融数字化仍存在难点痛点。诸如创新试错与合规风控如何权衡，金融业务与科技服务的边界如何认定，数据需求与使用合法性间如何平衡。这些难点痛点，在未来一年，将在业界的认知和实践中，看到智慧和能力。
观点
中国银行首席研究员郭为民：
人工智能已从选择性替代阶段过渡到
规模性替换阶段
“以前机器是替代我们的体力活动，但现在我们的脑力劳动也要被机器所替代，在这个过程中会带来社会的变化。”郭为民介绍，未来我们面临的不仅是替代的问题，更多是人机共生的问题。
在郭为民看来，技术的发展与经济的发展可能是相互促进的双螺旋趋势，即技术的发展推动生产力的发展，生产力的发展推动整个生产关系的不断进步。但亦有可能呈现双螺旋的下降趋势，例如，一些机构为保持现有的盈利水平和市场地位，对拥抱新技术是持有怀疑态度的，发展也相对缓慢，这就导致机构无法从本质上满足客户个性化的需求。
技术的发展同时也在改变社会结构。郭为民介绍，数字经济的发展可能会缩小中等收入人群规模，例如，很多白领可能会被人工智能替代，不过机遇是数字经济的发展将扩大专业人员、技术人员以及手艺人员的需求。此外，老龄化结构问题、人机社会分工调整将会更加凸显。
郭为民指出，目前数据已成为新的生产要素，像此前的土地一样，数据的所有权、使用权、价值分配等亟待明晰。此外，在数字经济时代垄断带来的挑战是全新的，如何通过法律法规遏制数据垄断问题值得深入思考。
中信证券首席经济学家明明：
年底和明年初或迎来新一轮LPR调降
今年以来，人民银行也通过多种结构性的工具支持实体经济，包括传统的三农、小微、再贷款，也通过一些创新型产业类的再贷款，比如说科技创新、低碳养老、科创，以及最近的设备更新再贷款等，都给实体经济提供了比较强的支持。所以能看到最近的金融数据里，企业的中长期贷款增速还是比较快的，包括最近几个月人民银行还开展了比较大量的PSL（抵押补充贷款）的再贷款投放，主要也是支持房地产政策。
另外，近期监管围绕房地产市场出台了一系列政策，包括三支箭政策、金融16条支持房地产市场等，明明认为，随着这一系列政策的落地和实施，有望在明年推动房地产市场平稳健康发展。他同时提出，进一步下调贷款利率，特别是引导实际贷款加权平均利率进一步下行，还是有比较强的必要性。
“我们认为有可能在年底和明年初，就会再一次迎来新一轮LPR（贷款市场报价利率）的调降，而且2023年1月份也是我们存量的按揭贷款，考核基准调整的时点，也就意味着明年开始，大家的按揭贷款负债压力会进一步的减轻，也会起到刺激居民消费、增加居民实际收入的作用。”明明说道。
国家金融与发展实验室副主任曾刚：
核心在于真正发挥数据要素价值
金融数字化是一个庞大的话题，从前中后台到业务管理再到数据底层，是一个非常全面的、庞杂的体系。其中，产业数字金融实际上特指的是业务端的数字化，特别强调的是针对企业对公业务的数字化。
具体到金融数字化的实践层面上，曾刚表示，从金融机构角度来讲，今年银保监会也发布了银行业保险业机构的数字化转型的指导意见。但不论是银行还是保险机构，在实践中总是要去思考一个问题——我们做到什么程度了，才算是实现了数字化的目标？
曾刚指出，在实践中，由于不同金融机构的客群以及它自身能力的不同，其采用的数字化路径或者是数字化的目标也会有差异，并非每家机构都能做到数字化。但不论如何，数字化的核心实际就是如何将数据要素的价值真正发挥出来。既然是一个生产要素，那么它的投入显然是会带来生产效率的提高，或者生产模式方式的进化。数字化实际上就是怎么样把数据这种要素，把它在生产端的能力能充分发挥出来，更好地服务客户、提升业务效率，同时更好的进行风险管理。
京东科技金融科技群副总裁周李军：
提升产业链供应链韧性、安全，
数字化是必经之路
产业数字金融能够提升产业资源配置的效率，推动产业数字化转型，是支持产业数字化非常重要的一步。周李军认为，要提升产业链和供应链韧性以及安全水平，产业数字化是一条必经之路。
产业数字化本质上是强调利用工业互联网、人工智能以及大数据的分析能力，以及技术对传统的产业进行数据化、网络化以及智能化的改造，推动传统的产业价值创造，然后实现体制降本与增效。周李军进一步称，产业数字金融是以产业互联网为依据，数据为生产要素，数据信用为核心特征的一种新型的金融形态，借助这种数字金融的技术，金融机构能够基于整个产业的信用和价值，为产业主体提供这种信用授信的渠道，实现看得清、管得住资产，降低整个风险成本。于产业端而言，可以使得产业链上物流、信息流、商流和资金流实现统一，实现数据的全透明、资产情况的全穿透，对风险进行实时的监控预警。
商汤智能产业研究院院长田丰：
金融智能化转型，
从“FinTech”到“FinAI”
金融智能化转型，是从“FinTech”到“FinAI”的过程。田丰表示，金融智能化的背后，是AI标准化的体现。通过OCR、NLP、RPA等技术实现复杂内容提取、分析和流程自动化，使流程“更聪明”；将计算机视觉、内容生成技术应用于客服、营销、业务办理等全交互场景，助力金融机构降本增效，使服务更“有人情味”；“决策智能” 帮助量化交易策略进行更快迭代，跟上变化的市场，使交易“更灵活”。
田丰认为，落地“AI生产线”，可从点、线、面三方面进行，其一是单点突破，AI跨越工业红线。诸如2014年商汤DeepID首次在面容识别领域准确率超越人眼；2022年商汤《星际争霸2》AI模型DI-star达到人类最高段位宗师分段的竞技水平等。其二是通过解决长尾问题，实现行业价值闭环。最后是AI标准化，低成本高质量、大规模提供AI，实现“流水线化”生产。
报告
数字化创新有望给金融业
带来全新发展规则
过去一年，数字人出圈，成为数字金融的新标签，金融机构也在迅速进行数字化转型，探索金融新模式。北京商报社密切关注数字金融的政策设计和市场变化，由知及行，历经两个月的采写和研究，并首次通过虚拟数字人主播，发布了这份2022年度金融数字化调查报告。
整个报告有几大亮点：首先，全调查。样本覆盖90家机构，涵盖20家上市银行、16家消金公司、20家寿险和财险公司、13家基金公司、11家证券公司，以及10家金融IT上市公司。
其次，全测评。为保证准确性，集中在一周内对20家银行手机银行App进行测评，从操作体验、产品功能、人性化关怀和创新发展四大维度出发，总结各家银行手机银行App的共性和个性、优势与不足，给业内提供参考和借鉴。
再次，独家披露2022年金融行业数字化进展程度。
银行：体验方面，随着App的不断迭代更新，手机银行操作流畅度、互动体验感均有所提升；场景方面，受疫情影响，“无接触”“云服务”成为常态，银行从单一的金融产品服务逐渐演变成全场景服务；风控方面，由“人工监测”向“线上监测为主，人工监测为辅”转变；人才方面，部分股份制银行科技人才占比已超过7%，“技术流”人才依旧走俏，但人才往往是“招来了”但“留不住”。
消金：贷前环节，线上第三方引流仍是消费金融获客最主要的来源；贷中环节，受访16家机构均构建了实时化的信贷审批体系，但仍有部分机构难舍传统人工风控；贷后环节， AI智能机器人已经能够独立完成成千上万个催收电话；技术输出环节，十余家消费金融公司中，近一半表明有输出意愿，但仅有极少数几家拥有技术输出实力。
保险：通过科技赋能，投保前、保障中、理赔时，一个个全新体验场景不断打破消费者的固有印象，客户足不出户，就能实现线上投保全流程。
基金：公募机构在近年的发展中已逐步将营销、投研、风控等业务与数字化进行结合，并取得部分成效。
券商：数字化转型已从经纪业务逐步向全业务领域拓展。
金融IT公司：作为银行业的“送水者”，银行IT解决方案市场呈现火热态势，金融IT公司市场规模不断扩大，走出了加速度。
基于几万次的调查报告，报告做出如下趋势总结：
未来，手机银行会成长为超级App，集合了银行所有的业务和场景，几乎所有业务都可以在手机银行办理；消金领域，线上化经营必将成为消费金融机构的优先选择；保险机构，数字化创新有望给保险业带来全新的发展规则，也有望给整个保险价值链带来变革；基金公司，出台统一的数字化业务标准，将是未来公募基金数字化的主要发展趋势。而在大型机构高投入、快发展的同时，证券公司数字化差距将进一步拉大；另对金融IT来说，由于行业客户集中于金融领域，且进入壁垒相对较低，未来行业内竞争将更加激烈。
圆桌
各领域探路数字化转型“新生态”
在瞬息万变的市场环境中，唯有不断创新才能站稳脚跟，具体到各个行业来看，中金公司首席信息官、信息技术部负责人程龙表示，2022年证券行业的数字化转型，可以用三个“新”来表达，即数字化新体验、数字化新模式、数字化新基建，包括大数据、人工智能、区块链等新技术平台建设，在整个证券行业当中都得到了充分的运用。
在疫情的冲击下，数字在保险行业同样被赋予了特殊的使命，泰康在线财产保险股份有限公司副总裁陈玮介绍，泰康在线数字化从两个维度对公司发展发挥了一定的作用。一方面是数字化帮助公司业务寻找新的增长点，在新市民保险、普惠健康保险中，通过数字化的应用，能够进一步加快业务在市场上的拓展，帮助业务快速发展。另一方面，在降本增效上，保险在诸多环节重度依赖人工的处理和服务，所以泰康在线通过人工智能和数据化的直接处理，能够将业务流程实现自动化和智能化。
谈及银行金融创新的亮点，招商银行北京分行客户财富管理部副总经理刘永晨表示，招商银行一直围绕用户体验进行微创新，并通过微创新逐渐积累实现用户体验的整体提升。
在客户资产配置服务方面，刘永晨表示，用户来到银行不仅是选择相应的投资产品，更希望银行提供相应的资产配置服务建议。在招商银行手机银行11.0版本上，可以通过用户自身的风险偏好、市场研判及招商银行内部的大数据算法和专家规则，提供客户明确的资产配置建议。
数字化转型以来，不同阶段面临的核心挑战不同。从金融科技公司的角度来看，星图金融研究院副院长薛洪言谈到，在行业层面已经开始比拼金融科技输出能力，也就是服务B端金融机构的能力。“就金融科技公司而言，未来数字化转型的重点是在B端小微金融、产业链供应链金融等领域进行探索实践，探索出相应路径后反过来助力合作金融机构展开在相关领域的布局。因为这也是银行业未来数字化转型的方向，金融科技公司只有比自己的客户更进一步，才能有赋能客户、与客户共同进步成长的机会。”薛洪言说道。
总的来说，数字化是金融业的发展乃至生存的需要，现阶段各领域在平台化、场景化、差异化、协作化、资产数据化等方面，均在持续数字创新变革，实现服务模式、服务品质以及服务生态升级，真正为客户创造价值成为金融机构必修的“课题”。
“组织转变是数字化转型的一个关键。”程龙认为，通过数字化转型，以客户为中心，实现经验驱动到数字驱动，由系统驱动、产品驱动向以客户为中心转变，这对金融组织模式而言也带来较大挑战。此外，科技能力的建设是基础，无论是银行、证券还是保险或是金融it公司，公司的科技能力提升是非常重要的，所以生产模式、生产关系、生产力的改变是数字化转型的要点。
刘永晨则指出，银行数字化转型没有标准答案，每年都会有新的工具出现、新的商业模式需要思考。他建议称，随着数字化的发展，银行与互联网等平台的关系越来越紧密。现在数字平台具有一定的公共属性，平台的公共属性越强，银行从平台获取流量与业务的机会也会更多。
走好数字化经营并不是一蹴而就，仍需要全链条数据流程体系的建立。陈玮则直言，在数字化转型的历程中，不同公司面临的问题存在一些共通性。比如企业内部对数字化的认识不统一、作为数字化支撑的数据能力不足、数据质量差，这些是行业普遍面临的挑战。在长期的数字化转型过程中，要思考如何能够保持每一阶段思路都非常清晰，且达到阶段性的里程碑。无论对于经营管理层、董事会还是整个公司而言，参与数字化转型的信心都非常关键。
获奖
2022年度北京金融业十大品牌揭晓
2022年度（第八届）北京金融论坛上正式揭晓了2022年度北京金融业十大品牌。中国人寿北京分公司、中国光大银行北京分行、中国农业银行北京市分行、中国邮政储蓄银行北京分行、中国建设银行北京市分行、中国银行北京市分行、中金公司、中信银行北京分行、平安财险北京分公司、美团金服获此殊荣。
值得一提的是，在过去一年时间里，各金融机构、金融科技企业在社会责任、产品创新、服务升级、数字化转型等方面表现突出，为行业树立了榜样与标杆。
其中，2022年度北京金融业十大品牌评选的年度金融榜样案例包括：中信证券人工智能中台、华夏基金智能排雷系统、农行掌银“首都生活”、京东金融云、蚂蚁消金账单助手、泰康在线疾病管理体系。
2022年度北京金融业十大品牌社会责任典范奖获得企业为：中邮人寿、中国民生银行北京分行、兴业银行北京分行、兴证全球基金、招联消费金融、南方基金、信也科技、信泰人寿、度小满、廊坊银行、维信金科、新华保险北京分公司、嘉实基金
2022年度北京金融业十大品牌产品创新卓越奖获得企业是：友邦人寿北京分公司、平安人寿北京分公司、平安证券、招商基金、京东科技、蚂蚁消金、前海人寿、海科融通、浙商银行北京分行、浦发银行北京分行、富国基金
2022年度北京金融业十大品牌服务优化先锋奖的获得企业为：太平人寿北京分公司、北京人寿、百年人寿、众安保险、华夏银行北京分行、利安人寿、江苏银行北京分行、陆金所控股、招商银行北京分行、杭州银行北京分行
2022年度北京金融业十大品牌数字金融转型奖获得企业是：PingPong、广发证券、马上消费、中国工商银行北京市分行、北京银行、宁波银行北京分行、百融云创、阳光财险、易方达基金、博时基金
记者丨刘四红
编辑丨汪乃馨
图片丨北京商报
