人生在世，终生都在与一个难题做争斗。
如何以有限的金钱，满足无限的欲望？
(资料图片仅供参考)
别以为有钱人就没追求了，他们照样有七情六欲。
只不过，他们的欲望更费钱…
但欲望本身，并不会因为有钱而减少。
大多数的普通人，都得常常计较自己的钱有没有花在刀刃上。
比如，买个保险，到底是交20年、30年，还是一次性趸交呢？
保险按期限可以分成短期、长期。
意外险和大多数医疗险就是典型的短期险，保障期限通常是一年，保费保额杠杆比极高。
这类保险根本不给你纠结的机会。
多是一年一交。
毕竟一年两三百块钱的东西，总不好意思还分期，一个月十几二十块地交吧？
让人纠结的是长期险。
因为长期险给人的选择太多了，你可以一次交清，也可以分期付款（月付/季付/年付）。
前者又叫趸交，后者分期付可以分3年、5年、10年、15年、20年和30年。
选的缴费期不同，相对应的保费也不同。
那么，买长期险，缴费期限到底该怎么选？
举个例子吧，
张三，30岁，月薪8K，
他老婆，28岁，月薪7K，今年刚有个孩子。
张三想把家庭成员的保险都配齐，
即便张三、他老婆和孩子都选择市面上费率便宜的产品，要是选择趸交的话，少说也得二三十万。
这么个交法，一般家庭哪遭得住。
但要是选择分30年交，全家每年总保费就会下降到10K左右，基本上一个人的工资就可以满足家庭保费的支出。
其他的生活开销，该浪还可以继续浪。
这还只是面上的，
万一人家就是有条件一次性交清呢。
就算有能力，咱也不推荐普通家庭趸交。
因为分期缴费还有个隐性福利，那就是很多长期险里都会附带的--【被保人轻症/中症/重疾/身故豁免保费】。
还拿张三来说，
要是张三点背，缴费后的第一年就得了大病要理赔。
如果是趸交，保险公司正常理赔，没毛病。
可如果是分30年交，保险公司还是正常理赔，没毛病，但是！张三之后29年的保费再也不用交了。
尽可能拉长缴费期的一大好处，除了可以拉低每年保费，减少支出压力以外，一旦在缴费期出险，可能后续几十年的保费直接减免。
这就是充分利用了保险杠杆，充分把钱花在了刀刃上。
但话又说回来，趸交也不是一无是处。
如果你的现金流极其不稳定，
属于那种一年不开张，开张吃十年的，我就建议有钱时就趸交保费。
比如说，创业者、收入不稳定的自由职业者，或者某些从事的行业存在黄金期的工薪人士，有那么5到10年可以猛挣钱，但之后就挣不动的那类。
这种性质的现金流，要是不一次性缴清保费的话，很容易在以后收入锐减的时候，因为没留下足够的钱而无法续费。
很多凭运气暴富过的人，后期总容易凭本事输得彻底。
转了一圈，钱赚了个寂寞。
所以这类人选择一次性交清较好。
和这些人相对，对于每月有稳定收入的上班族来说，尽量拉长缴费期限比较合适。
一次缴清和分期缴纳，并没有一个绝对且唯一的答案，只是各自适用的人群不同而已。
不光是缴费期限，还有保额买多少是合适的，保障期限是选定期还是终身，要不要附加可选责任等问题，有时候不仅只和预算有关系，还得看个人的年龄、职业、健康状况……
希望大家都能用最少的预算，最大化地做好风险保障。
