首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
“保险性价比”深渊
很多小伙伴找文文大保贝儿咨询的时候，可能对自己想要买什么保险也没有确切的想法，就觉得“我要买性价比最高”的产品。
这当然是没有任何问题的。
我们在买保险的时候，肯定都是希望能够用同样的价钱，买到尽可能全面的保障，并且享受到更好的理赔服务。
但是，在从业了这么些年、做了那么多咨询方案后，我发现，其实找几个保险产品列个表，对比出来“xx产品保费最便宜”，是没有办法得出“xx产品性价比最高”的结论的。
保险不是一个简简单单的金融商品，而是一套复杂的、具备法律属性的、用来防范风险的金融工具。
比如说同样是30岁，买医疗保险：
有1万免赔的百万医疗险，一年300块钱，比如：
保证续保20年的百万医疗险，是你的菜吗？
；
有带门诊保障、0免赔的百万医疗险，一年2000块钱，比如：医疗险保障漏洞“既往症”，被君龙臻爱无忧给堵上了！
可以去公立医院国际部的中端医疗险，一年4000块钱，比如：
入门级中高端医疗险：MSH欣享人生D，医疗险的轻奢级体验
；
可以去私立医院、昂贵医院的高端医疗险，一年8000块钱，比如：复星联合全球通：一款“名不副实”的优质高端医疗险产品。
那难道买8000块钱高端医疗险的人就是傻？高端医疗险产品没有百万医疗险有性价比？
我想，肯定不是这样算的。
——不同的保险产品之间，谁都不比谁优越、谁也不比谁高级，重点是，你的保障需求是什么？
产品本身没有好坏，你的真实保障需求，才是最重要的。
其实，只要是经过中国银行保险监督管理委员会审批通过的，发放过保险牌照的保险公司，其备案上市的保险产品，产品本身都是没有问题的。
我们需要关注的是，自己家庭的实际财务状况，然后在这个基础上做家庭安全财务规划：
先分析我们面临什么样的风险，然后测算多少保额才够，以及用多少的预算来规避这个风险，再结合自己的身体情况、职业类别，来落地用什么样的工具或产品解决问题。
我们买保险追求“高性价比”是没有任何问题的，但是，千万不要因为盲目的追求“性价比”，忘记了自己配置保险的初心。
02
线上保险与线下保险的本质区别
不同的保险公司的保险产品之间，当然会有差异和区别，这是为了满足不同人的不同保障需求设计的。
一个产品主打一个功能，满足一类人群的需求，让大家可以更有针对性的进行选择。
对于保险公司来说，其实不存在“线上保险公司”和“线下保险公司”，所有的保险公司都在线下有真实存在的一个公司。
只是说，不同的保险公司，在不同的保险产品销售上，有不同的策略。
有些产品放在了线上渠道销售，有些产品放在了线下渠道销售。
只要是保险产品，不管是通过线上还是线下渠道销售的，都将受到银保监会的统一监管，都受到《保险法》与《消费者权益保护法》的保护，客户权益都能得到保证。
当然我还知道有的小伙伴就觉得，便宜没好货，便宜保险都不好。
问他为什么这么觉得，他的逻辑是——因为保险公司知道自己的条款不好，心虚，所以保费便宜。
我听的一头雾水啊：这是有什么好心虚的？你什么时候见过资本家心虚的？保险公司是傻么故意心虚还让你看出来？
保险公司的精算师在设计一款产品的时候，他也是有“取舍”的，也在寻找“市场规模”和“稳健经营”的一个平衡点，它当然也希望能更多的占领市场，越便宜越好；
但保险公司作为一个商业组织，他需要盈利，不然保险公司是没有办法正常运转下去的，那么客户后期的理赔也就很难得到保障。
我们在选择保险产品的时候，也应该有“取舍”，然后去匹配出在当下最适合自己的解决方案，在合理范围内让自己的保障最大化。
所以说，所有的保险产品都没有高低优劣之分，于我们而言，只有适不适合。
当然，如果就是觉得便宜的保险不好，大家去买贵的产品就可以啦~不多说啦~
03
关于保险的“缺点”、“坑”
我最讨厌回答的就是这一类的问题。
有些人就特别杠精，无论给他推荐什么产品，他转头就会告诉你：
网上人家都说了，这个产品有缺点。
你问他具体是什么缺点，说不上来，就反反复复的在那说“产品有缺点”。
而且还一副“你推荐这个产品给我，就是故意要坑我”的态度。
对于这种满满小人之心的恶意揣测我能怎么办，我只能翻个白眼了：我犯得着吗？我看得上你那点保费么我故意推荐产品坑你？你哪位啊也太给自己当回事了吧？
我真的是非常非常非常理解大家担心“保险骗人”的心情，毕竟，保险行业这些年的粗暴发展以及信息的不对等，让大家对保险一直都是“又爱又恨”。
又想买保险，又怕被坑。
骂保险的，无论对错，就好像是流量密码一样，只要骂，就有人看。
现在已经离谱到什么程度了呢，就是明明没有坑，还硬要说是坑——
我之前看了一个文章，说一个产品，可选责任有些“太灵活”，是坑，客户会觉得增加这些保障要额外花钱，就忽略了，保障就不全面了。
（被其他人写的所谓的保险坑）
这逻辑之离谱，任谁看了都得翻白眼：
责任不灵活，说保险公司对保障责任捆绑销售，是坑；
责任灵活了，说客户会忽略不捆绑销售的部分，是坑。
那你说，你让保险公司怎么办？保险公司给你开行不行啊？
我真的很想问问那些瞎哔哔写保险产品“坑”的人，你到底看过条款吗？做过理赔吗？你懂保险吗你就在那瞎哔哔？
还有那种拿着一个疾病的理赔条款，就说人家产品理赔有坑的：
重大疾病保险动辄将近200种疾病，有的条款理赔条件稍微好一点，有的相对差一点，是真的再正常不过了。
你就挑某一个疾病出来，跟全行业上千款产品里理赔条件最松的那个比，你觉得合适么？咱买保险是跟保险公司按病种一条一条买的么？
要比，就像文文大保贝儿这样，把不同产品的所有疾病全部拿出来，一条一条列出来，附上治疗方式与理赔标准，这才叫“做对比”。
而不是挑出来某一个疾病问题，靠着“信息差”忽悠客户。
对于作为一个整体的保险合同而言，拿单个条款拉出来“喷”，并且不结合医学实际、理赔实例以及产品费率，本来就有失偏颇。
完美的保险产品确实不存在，但现在一些写“保险坑”的文章，真的不是在表达“保险坑”，而是在向你展示他们心里和脑子里的“坑”。
保险到底有没有坑，我们看条款可以看出来；但人心有没有坑，就需要你好好揣摩了。
04
2022年保险产品总结
年度产品总结的文章，之前我们已经按照产品类别依次发布了，在这里进行一个汇总：
之前文文大保贝儿也写过很多“怎么买保险”的文章，但是很多小伙伴看完还是觉得不知道怎么买。
更多的小伙伴会告诉我：“不看了不看了，最相信文文大保贝儿了，你说买啥就买啥！”
也好，简单粗暴上个测评，也能让大家少一点纠结。
不过，文文大保贝儿还是要说，产品之间的差异和区别，是为了满足不同人的不同需求，一个产品主打一个功能，满足一类人群的需求，没有办法直接用来判断产品优劣。
保险配置，从来就没有一个完美的方案，更没有标准答案。
从最初的风险分析，到挑选产品、制定方案、指导投保、签署合同，再到后续的续期缴费、保全理赔等都会由文文大保贝儿全程服务。
文文大保贝儿要做的，就是要帮助你搞定从买到赔的所有事。
我一直坚信，最好的方案，一定是我们一起规划出来的。
也希望大家都能轻轻松松地享受到保险的美好。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
