社会在发展，时代在进步。
(资料图片仅供参考)
最明显的，就是人们物质条件的提高。
人一旦有了钱，就会有想要体验更多快乐的动机。
这种动机，有个叫【马斯洛】的心理学家，专门搞了个理论研究。
马斯洛-人类需求五层次理论
也就是说，人在满足了基本的生理需之后，就会想要更多。
如，安全的需求，归属和爱的需求，
以及更高维度上的，尊重和自我实现的需求。
这个理论也说明了，人天生是厌恶风险的。
因为我们满足了基本的吃穿住行，保证了生存需求后，下一阶段就会想要寻求稳定和安全，让自己受到保护，免除恐惧和焦虑。
而买保险，就是安全需求的外在表现。
那么问题来了，人想要得到的安全保障，肯定是以自己的寿命为限。
在保险保障的范畴里，这种期限被划分为“定期”与“终身”。
保终身的产品固然好，在自己的有生之年，风险可以得到极大程度的保障。
可是保终身的产品，它也贵啊！
所以，在金钱有限的情况下，保险是买定期还是买终身呢？
定期和终身的选择，要看产品类型。
寿险的选择逻辑和重疾不同。
重疾险的定期和终身，是加量加价的问题；
寿险的定期和终身，是鸡和鸭的问题。
是的，寿险一旦终身起来，就不是寿险了。
寿险大家都懂。
它是保险公司以官方给的《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》为基础，再结合自身经营情况和投资水平设计出来的产品。
基本责任就是：人离世了，保险公司打钱。
之所以说寿险的终身和定期，是鸡和鸭的问题，是因为以终身为保障期限的寿险，是一款铁定会赔付的产品。
它不像重疾的终身版本，出险还有个概率问题，寿险的终身版本，摆明就是要给付的。
正因如此，终身版本的寿险，普遍要比定期版本的寿险贵上一大截。
但这种贵不是无上限的。
要是保险公司说，“我觉得大家有可能活到200岁”，然后就大幅提高保费。
你会不会想骂街？
在实践中，终身寿险的产品费率，是按人活到105岁进行设计的。
要是投保人的年龄是30岁，那合同的保障期限就是75年，从本质上来讲，终身寿险是一个长的定期寿险。
当然，要是有人活到106岁，该赔还是赔。
这种铁定会赔付的保险责任，让寿险的终身版本和定期版本，有了很大程度的不同。
定期寿险的本质，简单来说就是：你付我一笔保护费，30年、或80岁前出事我保你，不出事，想退钱，只能退现金价值。
终身寿险的本质是：你借我一笔钱，你离世之后，我把本金+利息都还给你家人。
一个是保护费，一个是借给别人钱。
当然，很多从业人员为了方便，宣传的时候会把这两种叫做：消费型和返还型。
不过这里我得说一句，官方其实是没有这两个称呼的。
性质上的差异，让终身版本的寿险有了各种花样，有平平无奇的普通类型，也有附加各种责任的分红型、投连型、万能型...
你细品，是不是有年金险那味儿了。
接下来我们深入探讨一下，一开始买寿险的心理动机。
是因为怕死吗？
是为了给家人留一笔钱吗？
准确来说，我们买寿险，大多是害怕在最能给家庭挣钱的时候，嗝屁了……
所以，寿险存在的意义，就是为了弥补这种情况留下的巨大收入漏洞。
寿险的目的，是为了以！防！万！一！
对普通家庭来说，定期寿险就够了，终身寿险是适合那些有高保费负担能力、或者有遗产规划需求的人。
我并不是在diss终身寿险啊，
终身寿险真不是所有人都适合，这类产品的作用，更多是储蓄和增值。
没积蓄、没预算的人，选定期就够了。
