回答这个问题前先要搞明白什么是个人养老金。
个人养老金和社保养老金完全不同，个人养老金并不是国家强制规定必须缴纳的，由参保人根据收入情况自行选择，每年最高缴纳1.2万元，当然，现在还没正式实施。
【资料图】
除了由自己选择是否参保外个人养老金与社保养老金最大的不同在于可以选择投资渠道。什么意思呢？
比如，张三按照最低额度缴纳了1.2万元个人养老金，他还需要选择这1.2万元投资到哪里，可以选择的项目包括银行存款、理财产品、商业养老保险、股票基金等。
不同产品的收益率和风险是完全不同的。
如果张三选择投入银行存款，那么负责运营个人养老金的经理会把钱存入银行，这与自己存钱的收益率几乎是一模一样的，不会有任何亏损的可能。
如果张三希望获得高一点的收益从而选择将个人养老金投入到理财产品或者商业养老保险里，经理会根据他的选择进行操作，张三的期望收益会更高但并非100%保证本金安全的。
如果张三选择了股票基金，那么一年下来1.2万元的本金可能会上涨30%、50%甚至翻倍，当然也可能亏损掉好几千元。
总之，买入个人养老金后的投资收益率是根据每个人的不同选择而定的，不同的选择结果完全不同，这一点请先了解。
那么如果张三选择最稳妥的方式，也就是购买1.2万元的个人养老金后选择全部投入定期存款，并且20年里每年都选择投投入定期存款，与不买个人养老金、自己存钱比起来哪个收益更高呢？
先给答案，买个人养老金可能更加划算，并且收入越高越划算。
仅从投资收益的角度来看买了个人养老金并选择存入定期存款的话和自己存钱比起来相差不大，毕竟现在银行的定期存款利率都差不多，个人养老金机构可能会选择大银行存钱，利率还不一定比自己到小银行存钱高呢。
不过，个人养老金有一个非常大的优势，那就是可以抵扣个人所得税。
个人养老金将成为个税专项附加扣除里的亿项予以税前扣除。什么意思呢？
假设张三一年的个人所得税应纳税所得额为10万元，购买了1.2万元的个人养老金后可以抵扣，那么他只需要就8.8万元计算缴纳个税就可以了。
我国个税采取的是超额累进税率，收入越高需要缴纳的个税越多，抵扣后能够节约的钱就越多。
上面的例子中张三对应的税率为10%，买了个人养老金后一年节约税款1200元，相当于一下子就额外获得了10%的收益。
一年省1200元，20年可以省下2.4万元。
如果张三一年的应纳税所得额为16万元的话，对应的税率为20%，买了1.2万元的个人养老金后可以节约2400元，额外获得20%的收益。
一年省下2400元，20年可以省下4.8万元。
当然，如果张三的收入不高，还没有达到个税起征点的话无法获得节税收益，因为根本就不需要缴纳个税啊。
综上所述，购买个人养老保险相对于自己存钱来说收益更高，除非收入较低，没有达到个税起征点。
事实上，我不建议低收入人群购买个人养老保险，先把社保养老金缴纳了再说，等到收入上去了再买，只有先过好当下的生活才有资格谈未来退休后过得好不好。
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