世界杯正如火如荼地进行中，各位小伙伴有熬夜看球吗？
这届世界杯被称作是诸神黄昏，这是很多大牌球星的最后一届世界杯：
(资料图片)
35岁的梅西、37岁的C罗、37岁的莫德里奇、34岁的迪玛利亚、36岁的吉鲁、35岁的苏亚雷斯、34岁的莱万……
很多人的青春可能在这届世界杯终结了。
而在保险界也迎来了“诸神黄昏”。
11月18日，银保监会发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称“通报”）。
《通报》指出了近期人身险产品监管中发现的问题，并且点名了数十家险企。
其中重点是排查市面大热的增额寿险产品的风险，不合规的要立即停售。
那么增额寿险到底有什么问题呢？
从监管的角度来看，定价利率还是太高，而且过快地回本时间容易诱导客户提前退保，这对保险公司来说是非常危险的。
可能很多人会嘀咕，现在的增额寿险也就3.5%的收益，这还叫高吗？
我跟大家讲个过去真实发生的事情就知道了。
90年代，我国一年期存款利率曾高达11%以上，而那时候的保险预定利率是8%-10%。
所以那时候买储蓄保险的人不多，但还是有些人买了。
有位网友2岁的时候，他妈花1万块钱给他买了一份养老保险，到他55岁就可以每个月领取7095元养老金，一直到终身。
我计算了一下，55岁开始领钱，领到80岁，总共可以领到212.85万，翻了200多倍。
但是也正是96年开始，存款利率一降再降，现在的一年期存款利率只有1.5%了。
但是这批保单却还需要一直按照当初约定8%-9%的收益给到客户，这就造成了中国保险史上最严重的亏损事件。
2009年，经济观察报发布了一篇文章《马明哲吐苦水，平安利差损高达800亿》。
这就是那时候高利率的保单卖得太多造成的，直到今天，这笔冤枉债也还没有还完。
好在那时候的中国老百姓经济条件没有现在这么好，大家买保险也只是交几百、几千，上万的很少。
今天的保险市场，百万级的保单已经是不算什么大单了，千万级甚至上亿的保单都不少了。
如果像今天这种规模，这几家保险公司可能亏得连渣都不剩了。
既然有前车之鉴，那么监管肯定不允许这样历史重演，所以监管一再的压低保险公司的产品预定利率，前两年还有4.025%，这两年已经降到3.5%。
即便如此，对保险公司的盈利能力也是非常严峻的考验。
事实上，很多公司的对这类产品做利润测试的时候，都是基于每年有5.5%-6%左右的投资收益率来假设的，前些年这个收益率也许还能达到，但是疫情以来哪个行业都不是很好过，这两年很多公司没有达到这个收益率。
而增额寿险这类产品又属于刚兑产品，也就是说无论你保险公司投资收益如何，你都必须要给客户这么多钱。
不够的怎么办？只能自己贴。
所以现在很多公司3.5%的增额寿实际是保险公司通过高估自己未来投资收益的方式，来给客户变相补贴收益。
就是前几年互联网那套打法，先花钱补贴，后期再盈利。
但是互联网公司与保险公司不同，互联网公司前期投入钱财，后期是不一定能够赚钱的，最后倒闭的比比皆是。
可保险公司是不能让你倒的呀，保险公司一倒影响太大了。
所以我国建立了保险保障基金兜底，可基金的规模就是1829.98亿，其中还有1130.89亿是财险保障基金，人身险保障基金只有699.09亿，一旦陷入风险，这点钱可不够造的。
要知道光为了救安邦保险，就已经花掉600多个亿了。
所以监管机构为了防范风险，必须要让保司维持稳定的盈利，只能对保险公司的产品收益做出一定的限制。
这也就是这次发这个《通报》的目的。
对于不符合规定的产品，就得立即停售，但是对于消费者来说，很多收益不错的增额寿险就得说再见了。
没错，当你还觉得3.5%的收益太低的时候，监管觉得它太高了，要把这些产品下了。
而且错过了现在的3.5%，你就如同90年代错过了8%收益的产品一样，再也不会来了。
而目前市面很多当红的增额寿产品都在停售之列。
比如我们前面写介绍过的招商仁和金盈卫，要在11月30日24:00下架。
这款产品的长期收益单利超过10%，复利可达到3.47%。
国联益力多2.0更惨，本来是2023年开门红主打的产品，保司准备现在所有成交的单都要指定到2023年1月1日生效，但是文件一出，不得不在12月4日下架。
这款产品的收益也很不错，长期收益超过10%，复利可以达到3.49%
3.5%左右的收益也许看上去貌似也不是很吸引人，不过我们得从全局来看。
银行存款现在还有3.5%吗？即便有你能保证以后永远都有3.5%吗？且银行的存款收益是单利哦，增额寿险可是利滚利哦。
所以我们看到，第10年的时候，国联益力多的单利收益率已经达到3.91%，退一万步讲，把它当成一个10年期，3.91%的大额存单完全没有问题。
存10年，收益率达到3.91%；
存20年，收益率达到4.77%；
存30年，收益率达到5.83%；
……
依次类推，存的越久，收益率越高，且这些收益都是保证的，不存在浮动。
而且这个门槛可是比大额存单低多了，2000元起就能存，现在这个行情，2000块钱你能做什么固收类理财？
所以想要攒钱的朋友，这真的是一个绝佳的机会了。
