每年的1月和2月很多人需要归还的房贷月供会有所下降，这是因为当年选择了LPR浮动利率并且以每年的1月1日为利率重新计价日。
以图片中的情况为例，去年每月需要归还的月供超过3300元，今年2月开始不到3200元，一个月少了100多元，这是为什么呢？简单解释一下。
我国的商业贷款从2020年以后开始全部为挂钩LPR的浮动利率，但之前已经存在的房贷是挂钩基准利率的浮动利率。
(资料图片仅供参考)
2020年实施利率改革，所有存量房贷要做出二选一的选择。要么选择固定利率，也就是利率和月供永远不变直到还清房贷为止；要么和新增加的房贷一样变成挂钩LPR的浮动利率，随着五年期LPR的变化而变化，每一年调整一次，月供12个月变化一次。
选择LPR浮动利率后还要做一件事情，就是选择每年的哪一天作为利率重新计价日，同样有两个选项。
可以选择每年的1月1日为重新计价日，每年年初的商贷利率会根据上年12月公布的五年期LPR调整。
也可以选择贷款发放日的对月对日。比如，我的贷款是2019年7月10日发放的，选择后每一年的7月10日利率调整一次，以当年6月的LPR为基准。
很多决定选择LPR浮动利率的朋友没有注意到还需要做第二个选择，没有主动选择的情况下银行默认为每年1月1日调整，这是很多人发现年初月供变化的原因。
从2020年至今五年期LPR一直在下调使得选择浮动利率的人每年归还的月供都在减少，那么为何每年的1月和2月月供都要少一点呢？因为咱们的贷款发放日不可能正好是1月1日。举个例子说明一下。
假设张三2022年商贷利率为5.1%，2023年1月1日开始调整后的商贷利率降低至4.75%，张三每月10日还贷。
每年1月还贷时比较特殊，前后两个利率都会使用到。
对张三而言，2022年12月11日至2022年12月31日按照5.1%计算房贷利率，2023年1月1日至2023年1月10日按照4.75%计算房贷利率。两段产生的利息加一起是1月要还的钱，月供相比于去年少了一些。
到了2月10日归还月供的时候，1月11日至2月10日全部按照4.75%的利率计算利息，还的钱不仅比去年少，相比于1月又少了一些。
之后开始每月月供稳定下来，和2月一样了，直到2024年1月1日再次重新调整利率。
最近几年LPR一直在下跌，选择浮动利率的朋友每年的月供都在减少且减少幅度是累计的。题主可以将今年的月供和2020年时比，会发现少了不止100多元。
那些当初选了固定利率的朋友就没那么省心了，看着人家每年还的钱都在变少不知是什么滋味。当然，他们可以用未来利率还是要上升的来安慰自己。
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